电商有望用大数据弯道超车

消费金融，最大的难点就在于如何有效控制贷款的风险，一直以来，消费金融行业发展的最大阻碍便是个人信用体系的不健全和个人信用信息的分散，由于消费金融公司所服务的用户比银行略微低一些，通常面对的是信用记录缺失，难以从传统金融机构获得金融服务的那部分人群，比如农民、进城务工人员、大学生等，用于购买手机、电视、冰箱等个人耐用消费品和3C用品，还包括为培训、旅游、装修等消费提供资金支持，这使得消费金融因此对征信要求更高。

据了解，消费金融业务在国内发展尚属初期，消费金融70%的贷款客户在央行的征信记录中几乎查询不到任何信息，目前完全依靠消费金融公司上门查访核实资信情况，劳动密集，且效率极低。

有监管部门人士表示，下一步将推动发展小额基层消费者的信用记录系统，作为央行征信系统的补充，并希望未来和央行征信系统之间实现联网。

不过，征信数据的缺失这使得一些拥有巨量客户资源和渠道优势的公司能够通过此举较为容易地切入互联网金融领域，京东、阿里、苏宁云商等这些拥有海量用户数据的互联网公司的优势更是异常明显，大数据和云计算等可为互联网与消费金融的结合提供更良好的技术支持，互联网脱离地域、时间的限制，为消费金融实现了业务延展最大化。电商平台再让消费者在购买时可选择分期等方式，做到与消费金融的无缝对接。

消费金融、小额贷款及信用卡的主要区别

小额贷款公司 消费金融公司 信用卡

牌照 小额贷款牌照 消费金融业务牌照 信用卡业务牌照

企业性质 非金融机构 金融机构 金融机构

监管部门 金融办 银监会 银监会

经营范围 各项小额贷款等 个人耐用消费品(不含房、车)、个人消费贷款(旅游、装修等)、 经营范围无强制制约，分期业务

信贷资产转让，代理销售与消费贷款相关的保险产品等等大多为特约商品或项目的分期

服务对象 个人、个体户、中小企业等 个人 个人、个体户

贷款额度 同一借款人的贷款额度不超过资本净额的3%-20% 不得超过借款人月收入的5倍 超出免息期后透支利息每日0.5%，

(利率不超过基准利率的4倍)(利率不超过基准利率的4倍)分期付款手续费大致贷款年利率18%

审批条件 无需审批环节 只要信用记录良好就可短时间内获得贷款，最快只需半小时 针对个人的综合授信，无需每笔消费都审核

贷款期限 最长30-41天免息期，分期付款最长24个月 无免息期，最长2年 最长56天免息期，商城分期付款最长为36个月